Difficile de se soustraire au crédit pour financer un achat immobilier. Pas d’affolement, Cybertaux s’adaptera à votre profil et vous proposera un crédit immobilier «sur-mesure». Emprunter pour son habitation c’est s’endetter sur une longue période: 20, 25 ou 30 ans, les intérêts du crédit représentent une somme non négligeable qui vient s’ajouter à la somme prêtée. D’où l’importance de décrocher un bon taux par l’intermédiaire de Cybertaux.

Votre recherche consiste en la négociation d’un prêt immobilier. Comment bien négocier son crédit immobilier ? Tout d’abord, avant de vous lancer à la recherche du crédit immobilier le plus avantageux, il convient de bien se préparer et de définir votre projet en répondant aux questions suivantes:

- Combien coûte le bien immobilier que vous souhaitez acquérir ?:

Prendre le projet dans sa vision globale: l’évaluation des dépenses liées est importante. En effet au prix d’achat s’ajoute un certain nombre de frais connexes à lister exactement afin d’éviter des désagréments tels que: les dépenses notariées - les frais de notaire représentent environ 6 à 7% du prix d’acquisition pour l’achat d’une habitation ancienne, de 3 à 4% dans le neuf - , les frais de décoration, les frais de garantie et de dossier…Si vous envisagez de faire des travaux il sera utile de chiffrer le montant. Vous pourrez inclure en parrallèle de votre financement lié à l’acquisition une enveloppe destinée à vos travaux. Cette enveloppe pourra être, selon le partenaire choisi, soit être débloquée totalement lors de l’acquisition, soit utilisée en fonction de l’état des besoins selon l’état d’avancement des travaux.

- Combien désirez-vous emprunter ?:

En fonction de votre apport (source: épargne, prime, PEE) et du coût total à financer, vous obtiendrez par déduction le montant à emprunter pour le montage de votre prêt. Il est conseillé de conserver une réserve pour les imprévus (appel de charges de la copropriété, réparations diverses, pannes….), de plus votre dossier recevra un accueil plus favorable lors de son examen d’acceptation par les experts bancaires (cela montre que vous êtes prévoyant en ne mettant pas tout votre apport dans votre projet immobilier).

- Combien êtes-vous prêt à payer chaque mois pour rembourser votre prêt immobilier ?:

Pour le savoir, calculez le montant exact de vos ressources et de vos charges. Une règle prévaut dans la faisabilité d’un projet : le taux d’endettement. Il ne doit pas dépasser 33% de vos revenus, cela reste une règle et comme toutes règles sont faites pour être transgressées l’organisme prêteur pourra nuancer ce point. En effet, la relativité portée sur des petits revenus à des revenus confortables n’est pas la même : le « reste à vivre » (après paiement de la mensualité et des charges de crédits personnels) permet de revoir ce ratio. Lors de votre calcul veillez à éliminer les ressources aléatoires telles que les rentrées temporaires APL (Aide Personnalisée au Logement), CAF (versement de la Caisse d’Allocations Familiales), les primes exceptionnelles. En effet, ces ressources sont soumises à révison tous les ans en fonction de votre situation personnelle (elles peuvent diminuer jusqu’à disparaître totalement…).

- Avez-vous signé un compromis, une réservation ?:

Etape importante et nécessaire pour l’étude de votre crédit immobilier (engagement ferme et définitif), le compromis de vente est le document par lequel vendeur et acheteur conviennent d’acheter et de vendre un bien identifié à un prix donné.

A noter, le contenu du compromis de vente doit comporter des données légales obligatoires, veillez à ce que le document présenté soit paraphé et signé par les deux parties (au risque de rendre l’acte caduque), ci-dessous la liste des items importants devant être notée sur le papier :

â–¡ Identification des parties,
□ Objet et désignation précise du bien à vendre,
â–¡ Montant du prix de vente,
□ Modalités de paiement et de financement (crédit immobilier, épargne, donation ?),
â–¡ Modalité de versement d’acompte sous séquestre (10% de la valeur du bien, retenez que cette valeur rentrera en déduction du prix de vente le jour de la signature définitive),
â–¡ Date de passage devant notaire pour régularisation de l’acte (jour J de la signature de l’acte authentique, généralement prevu dans un délai de trois mois afin de permettre à chacune des parties de réaliser ses obligations).

Une fois que vous avez répondu à ces questions dont la liste n’est pas exhaustive, vous pouvez remplir un dossier de demande de prêt immobilier sur notre site Cybertaux.com qui propose une étude complète de financement sous 48h. Notre fonction sera de déterminer non seulement les meilleurs taux mais surtout les meilleures conditions liées au crédit immobilier (frais de dossier à la baisse, coût de l’assurance minoré -délégation possible-, suppression des modalités de remboursement par anticipation…).

Vous avez fixé le montant de votre prêt immobilier , ensemble maintenant explorons les différentes solutions pour le financement de votre projet d’acquisition.

1) Prêts réglementés ou non, à taux fixe ou variable ?:

La gamme des possibilités pour financer son logement s’élargit et il devient très difficile de faire le bon choix avec le taux le moins cher du moment: CYBERTAUX, courtier en prêt immobilier, mobilise toutes ses compétences pour vous faire profiter des meilleures offres du marché.

Conseil CYBERTAUX pour les « primo-accédants »:
Le taux doit être principalement être choisi en fonction de la durée du crédit, plus elle est courte, plus il peut être intéressant d’utiliser un taux variable. La première raison qui pousse les primo-accèdants à acheter de l’immobilier est l’attrait financier de l’opération. La logique paraît simple: pourquoi dépenser à perte dans un loyer alors que la même somme permet d’investir et de devenir propriétaire ? Les jeunes accédants peuvent profiter de la formule d’un crédit immobilier à taux fixe les 5 ou 10 premières années puis révisable, vous profiterez d’un taux bien plus intéressant dans l’expectative d’une revente dans ce même délais (la majorité des gens revendent avant cinq ans, surtout pour les petites surfaces, en effet l’erreur la plus courante est de sous-évaluer ses besoins futurs quand on est jeune et d’opter pour un bien trop petit ce qui conduit bien souvent à devoir le revendre plus tôt ).

2) La solution du courtage en prêt immobilier:

La multiplicité des offres de financement rend votre choix difficile. Le courtier joue le rôle dÂ’observatoire du marché et joue le rôle d’ intermédiaire financier entre les particuliers et les banques. Chargé d’étudier les meilleures offres bancaires, il propose aux particuliers un crédit immobilier à des conditions optimales.
Le courtier étudie, entre autres, les taux d’intérêts, fixes et révisables, capés ou non, et les modalités de remboursement. Il travaille en collaboration avec les banques généralistes ainsi qu’avec les banques spécialisées ; après avoir sélectionné leurs offres les plus intéressantes, il assure aux particuliers des conditions d’emprunt plus motivantes que celles offertes lors d’une négociation directe avec leur banquier habituel.
En résumé, le courtier facilite la mise en route de prêts, aussi bien pour l’achat d’une résidence principale ou secondaire que pour du locatif.

Conseil CYBERTAUX:
Que vous payez ou non des frais de courtage (frais de dossiers du courtier), les courtiers seront rémunérés par les banques. Cybertaux.com ne demande aucun frais de dossier. Notre intervention (analyse, montage et négociation) est TOTALEMENT GRATUITE et sera rémunérée par la banque qui vous aura fait l’offre de crédit la plus avantageuse. Notre pari est de conserver un service complètement gratuit pour nos clients.

Avant de vous engager pour le financement de votre achat immobilier, vous devez prendre en compte deux élements essentiels pour calculer le véritable coût de votre emprunt. En effet pour évaluer le vrai coût de votre crédit, il faut prendre en compte : le taux effectif global (TEG) ainsi que le montant total des intérêts.

1) Le taux effectif global: Le TEG doit reflèter le coût global du prêt, c’est-à-dire avec les frais de dossier, d’assurances, d’hypothèque ou de caution.

2) Une mensualité de remboursement différente suivant les prêts: Chaque échéance de remboursement est composée d’une fraction du capital à rembourser et d’une fraction des intérêts. Selon le profil du prêt, la composition de la mensualité est différente. C’est au travers du tableau d’amortissement que vous pouvez connaître la proportion de capital et d’intérêts de chaque échéance et savoir, au final, à combien vous revient votre emprunt.

Une simulation écrite que l’on vous délivre ne vaut pas engagement de votre part, elle vous sera nécessaire pour faire un choix et surtout aussi pour « fixer » les conditions discutées pendant votre période de réflexion (délai de 10 jours garanti, il faut savoir que les taux varient régulièrement).

Pour protéger les intérêts du ou des empunteurs, la législation sur les crédits immobiliers est relativement stricte (cf: Code de la Consommation). La législation sur les crédits immobiliers est relative aux opérations énumérées ci-dessous:

â–¡ Achat de la propriété (ou jouissance) d’une habitation (ou usage mixte),
□ Projet de réparation, travaux de construction,
â–¡ Projet d’amélioration de l’habitat ou d’entretien d’un montant supérieur à 21500 € .

Conformément au Code de la Consommation l’organisme prêteur doit vous fournir une simulation (valable 10 jours) avant acceptation et validation de votre part sur les conditions ennoncées. Le document présenté par l’organisme prêteur doit impérativement indiqué des caractéristiques obligatoires mentionnées ci-dessous:

□ Identité des parties (vous-même, ainsi que le prêteur),
□ Objet du crédit immobilier,
□ Détail de financement proposé (montant, apport, montage du financement, PTZ),
â–¡ Description des conditions offertes: qualité du taux, TEG, qualité de la garantie, quotité de l’assurance et son coût.

Le choix d’un crédit immobilier n’est pas à négliger, il est aussi important que le choix de son habitation: on regarde plus le prix à payer de l’habitation alors qu’un mauvais choix de financement peut engendrer un surcoût très important.

Si vous acceptez la proposition vous , demandeur (et caution éventuelle), recevrez une offre préalable de crédit et / ou l’offre définitive (à retourner impérativement au prêteur signée et pas avant le onzième jour suivant sa réception) devant mentionner obligatoirement les principes détaillés ci-dessous:

□ Identités des parties,
â–¡ L’objet du prêt immobilier,
□ Détail du financement avec un onglet précisant la mise à disposition des fonds,
â–¡ Tableau d’amortissement mentionnant le remboursement des intérêts et du capital (grâce à ce tableau échéancier vous aurez réponse à toutes vos interrogations. ).
Ce document rassemble l’ensemble des caractèristiques de votre crédit immobilier (la périodicité, le montant, la durée, la qualité et montant du taux, le différé d’amortissement). Ainsi, à chaque échéance vous obtiendrez le montant exact relatif aux conditions du prêt immobilier.
â–¡ Les quotités assurances engagées pour les emprunteurs (avec les garanties de couverture ainsi que la désignation exacte de la compagnie d’assurance),
□ Le critère de garantie validé pour le dossier (Crédit Logement, IPPD, Hypothèque),
â–¡ Les frais annexes: frais de dossier et / ou d’étude (à payer même si le projet ne se réalise pas),
â–¡ Les options négociées: pénalités en cas de rembousement par anticipation, l’effet de modularité des échéances,etc…

A réception de votre offre définitive, le prêteur est disposé à répondre à l’appel de fonds du notaire chargé de l’opération. Le transfert de propriété sera conclu lors de la signature de l’acte authentique chez le notaire. Cependant, si l’achat immobilier ne se réalise pas dans les quatre mois suivants l’acceptation de l’offre cette dernière deviendra caduque.

Le passage chez le notaire est obligatoire en France, c’est un officier ministériel qui effectue plusieurs tâches:

â–¡ Il est chargé des formalités administratives auprès des organismes: Mairie, cadastre, appel de syndic, organisme bancaire, bureau des hypothèques, des services fiscaux…
â–¡ Grâce à son habilitation, il procède à la rédaction de l’acte authentique de vente. A noter que c’est l’acquéreur qui est prioritaire sur le choix du notaire, si le vendeur souhaite conserver le sien, la signature de l’acte peut, dans ce cas, se faire en présence des deux notaires.
â–¡ Il finalise la vente et authentifie l’acte.